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                                                                  188体育直播
                                                                  當前位置: 188体育直播 > 案例研究
                                                                  在手機APP軟件投保模式中,188体育直播應根據投保程序設計、操作使用的“親歷性”以及電話回訪內容等情況綜合判斷保險公司是否盡到免責告知義務
                                                                  張婷等四人訴中國平安人壽保險公司四川分公司人身保險合同糾紛案
                                                                  作者:賴武梨 楊思思  發佈時間:2019-03-06 16:59:27 打印 字號: | |

                                                                  [示範點]

                                                                  在手機APP軟件投保模式中,188体育直播應根據投保程序設計、操作使用的親歷性以及電話回訪內容等情況綜合判斷保險公司是否盡到免責告知義務 。

                                                                   

                                                                  [案號]

                                                                  一審:成都市武侯區人民188体育直播(2016)川0107民初7738號民事判決書

                                                                   

                                                                  [案情]

                                                                  原告:張婷、鄭雨欣、鄭建平、徐高芳 

                                                                  被告:中國平安人壽保險股份有限公司四川分公司

                                                                  張婷等四原告的近親屬鄭某於生前通過被告運營的手機軟件平安金管家爲自身投保了人身保險。保險合同約定自駕意外身故保險金100萬元,身故受益人爲法定繼承人,保險期限爲30年。平安金管家軟件系安裝在手機上的應用軟件,操作者必須勾選本人已經閱讀《保險條款》《聲明授權》《第三方線上服務協議》,並已完全理解和接受上述文件的全部內容,否則無法繼續投保流程 。該軟件中的《保險條款》載明:因被保險人酒後駕駛機動車導致被保險人身故的,保險人不承擔給付所有意外身故保險金的責任 。《聲明授權》第一條載明:中國平安人壽保險股份有限公司四川分公司已提供本人所投保產品條款,對條款進行了說明 ,尤其是對免除保險人責任條款、合同解除條款進行了明確說明。本人對所投保險種的保險利益、保險期間、繳費頻次、保單生效日等相關內容均已瞭解 ,對所投保產品條款已認真閱讀、理解並同意遵守 。

                                                                  2015104日  ,鄭某因駕駛機動車發生交通事故死亡 ,交警部門認定鄭某屬飲酒後駕車 。被告在理賠過程中以鄭某酒後駕車符合保險免責範圍爲由拒賠 。

                                                                  四原告認爲被告沒有對免責條款盡到提示和明確說明義務 ,不能免責,故訴至成都市武侯區人民188体育直播。被告辯稱已對該條款盡到明確說明義務,鄭某的行爲符合免責範圍,被告依約不承擔保險責任,請求駁回原告訴請。

                                                                   

                                                                  [審判]

                                                                  成都市武侯區人民188体育直播生效裁判認爲,被告已經向死者鄭某履行了對免責條款的提示和明確說明義務。理由如下:第一 ,平安金管家軟件系手機應用軟件,通常情況下由投保人自行下載、安裝、操作 ;第二,具體投保操作過程中 ,操作者必須勾選本人已經閱讀《保險條款》《聲明授權》《第三方線上服務協議》,並已完全理解和接受上述文件的全部內容 ,否則無法完成投保。綜上 ,被告將上述內容設置爲必須勾選內容,其目的是促使投保人主動閱讀相關條款。鄭某勾選了上述內容  ,可以認定其閱讀了上述材料並確認了被告對免責條款履行了明確說明義務 。據此 ,成都市武侯區人民188体育直播於20161020日作出(2016)川0107民初7738號民事判決:駁回原告張婷、鄭雨欣、鄭建平、徐高芳的訴訟請求  。

                                                                  宣判後 ,原被告均未上訴,該判決已生效。

                                                                   

                                                                  [論證]

                                                                  近年來 ,隨着互聯網的高速發展和智能手機的普及 ,通過手機APP銷售電子產品逐漸被大衆接受 ,也越來越受到各大保險公司的推崇,市場規模不斷擴大 ,成爲了重要的保險銷售模式。與傳統的保險銷售模式相比,通過手機APP銷售保險具有成本低、信息量大、效率高等特點 ,但是此類投保模式中 ,保險銷售人員並不與投保人見面,投保人不填寫紙質投保單 ,保險人也不簽發紙質保險單,繼而滋生出一些特定的法律問題 ,譬如保險人如何履行免除保險人責任條款(以下簡稱免責條款)的提示和明確說明義務就是基於手機APP投保的保險合同的特殊性而產生 。最高人民188体育直播《關於適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》(以下簡稱保險法司法解釋(二))第十二條之規定 ,修正了《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第十七條侷限於傳統投保方式規制範圍的滯後性 ,認可網絡、音頻、視頻等形式爲網絡投保中保險人提示和明確說明義務履行的有效方式。然而,實踐中保險公司投保程序設計不同,非面對面方式下提示及明確說明義務的履行對象與投保人可能不同一  ,都是衡量該義務是否真正履行不可忽略的因素。本案即是一起手機APP投保引發的關於免責條款效力的典型案例  ,188体育直播通過分析論證,提出在通過手機安裝保險銷售APP進行投保的案件中 ,判斷保險公司是否對免責條款盡到提示及明確說明義務 ,應根據投保程序設計、操作使用的親歷性”以及電話回訪內容等情況綜合判斷保險公司是否盡到免責告知義務 。

                                                                  一、傳統投保和手機APP投保的區別

                                                                  傳統的保險合同訂立是保險公司銷售人員與投保人面對面,由投保人填寫紙質投保單 ,保險公司收取保險單進行覈保以決定是否承保 。通常情況下,雙方訂立保險合同時 ,保險公司會向投保人交付保險條款 ,鑑於保險條款篇幅較長 ,保險公司往往採用較小字體打印,對保險免責條款的提示方式多爲對字體進行加黑加粗。明確說明的方式多爲在投保單上投保人聲明欄載明類似保險人已向本人詳細介紹了保險條款 ,並就該條款中有關責任免除的內容作了明確的說明,本人接受上述內容,自願投保本保險的內容 ,並由投保人簽名。其中部分保險(大多爲人身保險)  ,訂立合同後保險公司會進行電話回訪  ,對保險種類、金額、賠償範圍、是否知曉免賠事項等跟投保人再次確認、覈實。

                                                                  通過手機APP投保的具體方式是投保人在手機上安裝保險銷售APP ,在安裝的APP上選擇保險產品 ,填寫投保意向書等相關信息 ,確定後提交。保險公司覈保後同意承保,投保人通過網上支付的方式繳納保險費,生成電子保單後保險合同正式生效 。客戶可以利用網上在線諮詢工具進行售前售後諮詢 ,對產品信息、合同簽訂、繳納保費的過程進行查詢。與面對面投保方式不同之處在於,網絡投保的全過程都由投保人自行操作 。保險人通常不會派員指導投保人學習、使用APP投保 ,也不會專門派員對免責條款進行提示或說明。保險條款系通過APP內網頁的形式提供,對免責條款的提示一般是以不同字體、字體放大、使用鮮豔的顏色以及在保險產品介紹時通過專門的版面介紹我們賠什麼、不賠什麼等形式提醒投保人。而是否履行了明確說明的義務 ,一般通過軟件程序的設計確認 。比如在投保聲明頁面中提示:“1.本人認可並接受網上投保方式,願以此種方式與保險公司簽訂保險合同;2.本人已詳細閱讀投保須知和保險條款 ,對各項保險責任和除外責任均已瞭解並同意 ,在提示內容下方 ,設有同意或者不同意的按鈕。只有在點擊同意確定後,才能進入後續的程序。

                                                                  二、手機APP投保程序設計中保險人履行告知義務是必經環節

                                                                  由於網絡投保的全過程都由投保人在手機APP上自行操作,保險條款系通過頁面形式提供 ,因此,程序設計對於保險人是否實質上履行了提示及明確說明義務甚爲關鍵。該案在審理中要求保險公司當庭演示平安金管家”APP的投保流程,並指出判斷保險公司的程序設計是否實質上盡到提示和說明義務,應以合理、周密、嚴謹爲標準  ,着重考量以下要素:1.對免責條款是否採用特殊字體、顏色或者符號等特別標識進行提示 ,或是否採用專門的版面以我們賠什麼、不賠什麼等形式提示 ;2.程序設計是否將使保險人履行提示及明確說明義務設計爲必經環節。如投保聲明頁面本人已詳細閱讀投保須知和保險條款,對各項保險責任和除外責任均已瞭解並同意等內容下方 ,只有閱讀並點擊同意”“確定按鍵後,纔可進入後續投保程序 ,可以認爲保險人履行了明確說明義務 。在部分投保程序中 ,並不主動彈出保險條款的頁面,而是直接出現投保人聲明頁,引導投保人直接點擊同意進入下一步 ,或者投保人需要另行點擊鏈接跳轉才能閱讀保險條款,且不點擊也可進入後續投保程序 ,則不能認定爲保險人對免責條款盡到提示和明確說明義務 。

                                                                  本案中,在平安金管家軟件投保,投保人必須勾選本人已經閱讀《保險條款》《聲明授權》《第三方線上服務協議》 ,並已完全理解和接受上述文件的全部內容,否則無法繼續投保流程,可見投保人必須點擊閱讀條款後才能進行下一步操作,188体育直播認定這樣的程序設計可以證明保險公司履行了明確說明的義務。

                                                                  三、操作使用的“親歷性”是手機APP投保程序中保險人履行告知義務的必要條件

                                                                  事實上,保險公司只要秉承保護投保人權益的原則,以合理、周密、嚴謹爲程序設計的標準,在享受網絡投保對行業運營帶來的低成本、高效率的同時 ,充分履行對免責條款的提示和明確告知義務並非難事  。但網絡投保的非面對面特點,使得保險人履行提示及明確說明義務的方式更爲複雜,因爲操作使用投保軟件或網頁的人可能不是投保人本人 ,如:1.投保人的親友代爲操作投保 ;2.投保人或其親友在保險工作人員的指導下操作投保;3.保險工作人員代爲操作投保。一般而言 ,如果投保人沒有親自操作投保過程  ,就難以確保其已經閱讀和知悉網頁中的提示內容和說明內容,也即難以確保提示和明確說明義務的履行對象是投保人 ,而非本人操作也是包括本案在內的大多數網絡投保糾紛中投保人的主要抗辯理由。因此  ,鑑於網絡投保的特殊性 ,確認操作使用手機APP“親歷性”顯得尤爲重要,否則將架空意在保護投保人合法權益的提示和明確說明義務的司法解釋條款 。而“親歷性”又可分爲兩種情況:1.操作手機APP的人爲本人;2.他人代爲操作投保時,將保險合同的重要條款包括免責事宜一一轉述投保人使其知曉 ,產生其親自操作手機APP的同等效果 。

                                                                  四、電話回訪進行確認是證明保險人盡到免責條款告知義務的重要條件

                                                                  如前所述 ,確認操作使用的“親歷性” ,也即確認網絡投保中操作使用APP的爲本人或者他人代投產生如同本人投保的同等效果 ,是保險人履行提示及說明義務的必要條件。但訴訟中要證明“親歷性”非常困難 ,對人身保險投保人死亡的案件更是難上加難,如果投保人一方提出投保流程並非本人操作,保險公司未盡到免責條款告知義務的抗辯 ,保險公司幾乎不能提交直接證據予以證明 。因此,類似案件中勢必需要法官運用高度蓋然性的證明標準來進行認定。

                                                                  就一般經驗法則而言,通過手機APP投保 ,需要在手機上安裝保險銷售軟件 ,整個投保流程還需填寫投保人的身份信息、銀行卡信息等與投保人緊密相關的資料 ,而手機具有私密性 ,一般均由機主本人使用,如果投保流程系在投保人手機上完成,其親自操作的可能性較高,但並不能完全確認保險人告知義務的對象即是投保人本人,在他人使用投保人手機操作APP或者在他人手機上操作APP代投保人投保時 ,可能不會一一告知投保人保險合同條款 ,甚至會漏掉免責條款等重要信息 。因此 ,在投保人通過手機APP完成投保流程後,保險公司以電話回訪投保人  ,以確信投保人知曉保險合同包括免責條款具體內容在內的關鍵條款  ,是確保保險人提示及明確說明義務履行到位的重要手段。而電話回訪的內容也是188体育直播考察的重點 ,如果僅爲簡單詢問投保人是否投了某保險 ,而沒有確認投保人是否瞭解保險種類、金額、賠償範圍 ,沒有對是否知曉免賠事項的具體內容再次進行覈實和確認,不能認爲保險公司已經盡到提示及明確說明義務。

                                                                  本案投保人系在自己的手機上安裝保險銷售軟件APP進行投保 ,保險公司提供的錄音顯示投保人在電話回訪時再次確認其知曉包括免責條款在內的保險合同主要條款 。故188体育直播認定保險公司已經盡到了免責條款的提示和明確說明義務。

                                                                  來源:示範性案例總第96期
                                                                  責任編輯:陳睿

                                                                  友情鏈接